Si tienes deudas, tienes una buena compañía. El endeudamiento o préstamos de dinero de los hogares colombianos, debe comenzar a preocupar: hace cuatro años, el hogar típico se endeudaba a dos años para comprar el carro o la nevera y hoy en día se elevó a cinco años para acomodar las cuotas sin abonar al capital.
Pero cuando estás en deuda, es fácil sentirse agobiado. Es difícil saber exactamente cuándo empezar a salir del hueco financiero. Aquí hay algunos consejos que podrían ayudarte a afrontar tus deudas.
1. Saber lo que debes
¿Tienes muchas tarjetas de crédito? ¿Un crédito de vivienda o préstamo para vehículo? ¿Tienes una hipoteca? ¿Tienes muchos préstamos de dinero? ¿Todas las anteriores? Si es así, empieza tu plan de reducción de deudas teniendo un panorama claro de todo lo que debes, y en la medida de lo posible tenlas documentadas en una hoja de cálculo (Excel) o donde suelas llevar tus gastos. Crea una columna para Tasa de Interés Anual de cada deuda; una columna por el monto mensual mínimo adeudado; y otra columna por el monto adeudado actual.
Si no tienes experiencia con Excel, no te preocupes. Hay muchas plantillas – hojas prediseñadas – de forma gratuita como https://es.smartsheet.com/las-mejores-plantillas-de-presupuesto-en-excel.
O solo usa lápiz, una hoja de papel, y una calculadora. El punto es usar cualquier método o herramienta con la que te sientas cómodo. Lo último que necesitas es un obstáculo en el camino.
2. Establece metas y prioridades.
Una vez que tengas el panorama completo de tus deudas, puedes desarrollar una estrategia. Empieza estableciendo metas y prioridades con base en lo que debes.
Supongamos que tienes tres tarjetas de crédito, cada una acercándose al cupo máximo. La Tasa de interés de una tarjeta es 17.5%; y la tasa de la otra tarjeta es 8.9%; y la tercera es 22%. En este escenario, podrías empezar por pagar, lo más pronto posible, la tarjeta con mayor tasa. Entre más rápido pagues esta tarjeta, más podrás ahorrar en la tasa de interés. Mientras tanto, puedes pagar el pago mínimo mensual en las otras tarjetas. Esto es llamado método avalancha de deuda, por cierto.
Una vez la tarjeta con la tasa de interés más alta este pagada, concéntrate en pagar la tarjeta con la segunda tasa de interés alta, y luego la tercera. El método avalancha es ideal si tu meta es reducir gastos en tasas de intereses lo más rápido posible.
Con el método bola de nieve, por el contrario, te concentras en pagar el crédito con el valor más bajo primero, sin considerar la tasa de interés. La ventaja: puedes pagar el préstamo más rápido, lo que puede darte un estímulo psicológico.
Otra opción es enfocarse en pagar las deudas que puedan ayudar a mejorar tu puntaje crediticio. Esta podría ser tu estrategia si estás planeando en comprar casa, refinanciar tu hipoteca, o hacer algún otro largo compromiso financiero en un futuro cercano. Entre mejor puntaje crediticio, tendrás más posibilidades de obtener los préstamos que necesites y con la menor tasa posible.
Ten en cuenta que el nivel de deuda hace el 30% de tu puntaje crediticio. Y cuanto más altos sean los saldos de tu tarjeta de crédito en relación con tu límite de crédito para esas tarjetas más sufrirá tu puntaje crediticio. Entonces, si tienes una tarjeta de crédito que está cerca de su límite (o peor, superó el limite), este podría ser el lugar lógico para empezar a pagar tus deudas.
En definitiva: decide que es más importante, como también que es más cómodo y “fácil”. Luego, establece objetivos y prioridades para la reducción de tus deudas.
3. Considera una transferencia de saldo
Si tienes una o más tarjetas con tasas de intereses altas, considera mover o transferir esa deuda a una tarjeta con 0% de tasa por transferencia de saldo. Puedes ahorrar dinero en tasas de interés.
Pero hay algunas trampas potenciales en esta estrategia. Primero, obtener una nueva tarjeta de crédito puede afectar tu puntaje crediticio. Además, necesitaras ser extremadamente disciplinado y solo usar la tarjeta para la transferencia de saldo – y no hacer nuevas compras. Finalmente, prepárate para pagar la tarjeta antes de que se desaparezca la tasa de interés de 0%.
4. Destina dinero extra para pagar tus deudas.
¿Tienes bono de vacaciones? Recientemente, ¿recibiste un dinero extra que no esperabas? Si es así, usa alguna parte o todo el dinero para el pago de las deudas, en vez de gastarlo en nuevas cosas.
5. Establece un presupuesto
Para tener más dinero cada mes en la reducción de la deuda, necesitas establecer de donde obtendrás ese dinero. Eso significa que debes crear un presupuesto, pues sin uno terminaras pagando más de lo que puedes pagar de tus deudas. Esto puede ser contraproducente, ya que puede generarte una deuda más grande.
Crear un presupuesto no es muy difícil. Puedes guiarte en cómo crear uno en los siguientes blogs que publicaremos en wasticredit.co
